學生貸款101

「信貸評級」聽起來這麼近那麼遠，以為不會影響到仍然在學的你？其實從你18歲申請第一張信用卡開始，信貸紀錄就會一直累積，有機會影響你日後申請其他貸款服務的審批機會。各位同學應該儘早認識「信貸評級」概念，好好審視自己的理財習慣。

 

甚麼是「信貸評級」？

「信貸評級」是評估個人或公司信用度的參考指標，評級共分為10級（A – J)，A級為最好，J級為最差。評級綜合了你的借貸紀錄、還款紀錄、信貸帳戶資料和其他資訊，反映你的短期甚至是長期的理財習慣。因此很多銀行和金融服務公司都會參考申請人的評級報告，評核申請人能否償還貸款（或能成功償還的機率），從而決定是否批核申請。 由此可見，信貸評級越低，申請信貸服務的獲批機率就越低，借貸人或需要負擔更大風險成本才能成功獲批。

 

影響信貸評級的因素

影響信貸評級升降的因素有很多，以下是一些主要因素：

1. 1. 還款紀錄（信用卡簽帳、過往貸款紀錄等等）
2. 2. 信貸額
3. 3. 信貸組合（不同類型的信貸產品，例如信用卡及按揭）
4. 4. 擁有的帳戶數目

各項因素當中以還款紀錄對信貸評級影響最大，有機會即時影響你的信貸評級。

信貸評級的應用層面

信貸評級的應用層面廣泛，簡單如申請新信用卡，複雜如融資和樓宇按歇都需要信貸評級報告。如果你年輕時因理財不當，導致信貸評級不佳，日後想要向銀行借貸購置物業，或是生意週轉不靈需要借貸時，就有可能處處碰壁。

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問信貸評級易跌難升，可否惡補？

信貸評級就如雞蛋，需要好好呵護。信貸評級機構會按照你過往的信貸紀錄和最近的借貸行為作比較，然後調整評級。只要某個月忘記繳交卡數，就有可能令信貸評級下滑。萬一情況持續，賬務越滾越大，又無法還清，信貸評級或許會暴跌。 要拯救信貸評級，便要在隨後一段長時間內保持良好信貸紀錄，例如準時還款，減少借貸金額和次數等等，評級就會慢慢回升。

 

防止信貸評級大幅下滑的方法

1. 1. 記得準時清還卡數

同學仔平日要兼顧學業和兼職，有可能會忙得忘記帳項的繳款限期。最好設置好還款提醒，比限期前早兩至三天還款。

1. 2.有能力才「碌卡」，千萬不要「數衾數、卡衾卡」

先洗未來錢有一定風險。如果明知沒有能力償還的話，使用信用卡之前就要三思，萬萬不可依賴其他信用卡的限額來延遲還款。這樣只會令你的信貸評級下滑得更快。

1. 3.查閱自己的信貸評級，制定理財方案

將來同學申請任何大額的金錢交易或貸款服務前，可以到信貸評級機構付費查閱自己的信貸評級報告，了解自己的狀況，預先制定理財方案，確保信貸評級良好再遞交申請。各位同學謹記要從現在開始維持良好理財習慣，日後申請任何借貸服務時，自然順暢無阻。

 

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