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【uFinance 學生貸款】大專生應唔應該申請學生貸款？

genius | 30/11/2018

小編畢業一年幾，讀大學時曾經借過學生貸款，現在已經還清。當時因為要去德國Exchange，屋企負擔唔到我的Exchange開支，資助計劃又唔多，所以申請左$20,000學生貸款。現在希望以過來人身份，分享到底學生應唔應該申請學生貸款?

首先，申請學生貸款之前，問一問自己幾條問題：

1. 你有無能力每月還款？

電視廣告日日都講：借定唔借，還得到先好借。聽落似係阿媽係女人的宣傳口號。但其實「你有無能力還款？」，就係借錢之前最重要的一條問題。咁點樣先知道自己有冇還款能力？其實好簡單。
首先，你要估算一下自己每個月有幾多收入，包括屋企人俾的零用錢，Part-Time收入，補習收入等。小編讀書時已經無問屋企人攞零用錢，靠翻Part-Time同補習，學費就申請政府嘅專上學生免入息審查貸款計劃。每月收入大概$4,000-4,500。
然後計開支，每日最大支出就係三餐，食學校Canteen大約$80蚊一日,交通費每日$15。加埋其他開支，每月支出$3,000-3,500。收入扣除開支後，我每月大概剩$1,000-1,500。
最後，就係計你學生貸款每月要還多少，你要計一計貸款金額想借幾多，分開幾多期還款。小編當時借$20,000，分48期還，每月大概還$450，係我每月剩餘人工的負擔之內，所以都可以輕鬆準時還款。

一般大學生日常開支表	（每月）HKD
三餐	$2,400
車費	$485
消遣	$500
總共：	$3,385

*未計額外教科書、文具、影印等支出。

2. 你的借款需要係咩？

每個人借學生貸款都係因為突然需要一大筆錢，但自己又攞唔出黎，而金錢背後的目的，或者係交學費，交Hall Fee，Exchange洗費，學車等。但係學生借貸之前，要考慮清楚貸款目的，到底同自己的目標或者方向是否一致，或者是否需要。係我借學生貸款去Exchange之前，我就問自己，我是否真的想去，又是否真的需要。
最後結論係，去Exchange係人生少有的機會能夠離開香港，在外國讀書生活半年（題外話，Exchange GPA通常都好Grade)。畢業之後，有工作，有家庭，有負擔，要拋開所有離開香港半年係無咩可能。所以我決定借學生貸款，去實現呢個或者一生人只有一次的夢想。

而你係借學生貸款之前，都應該考慮下，到底目的係咪同自己的目標或者方向一致？如果錯過左係唔係就會無機會？而如果你的目的只是單純想借錢賭博，或者打機課金，咁就要三思。

3. 我有無基本的貸款知識/貸款定義？

貸款知識/貸款定義呢四個字，看似好高深。但就學生貸款而言，你所需認識的金融知識，其實唔難。當中的數學，只屬於小學程度，大專生都應該要識。

貸款定義：

「借款額」：同學申請的貸款金額。
「還款期」：同學選擇用幾多個月清還全部貸款，包括本金和利息。
「本金」：本金係同學借入的貸款金額，而本金唔包括利息。
「利息」：利息指同學提取學生貸款後，需要支付的費用。一般而言，分期學生貸款的利息會以月平息的形式計算，即係「本金」乘以「月平息」作為每月的利息支出。
「每月還款額」：每月還款額指同學每個月固定的還款金額。

以我的借貸經驗作為例子：

我借了$20,000，分48期還，每月還$450。
貸款額連利息為: 48期x每月$450 = $21,600
總利息: $1,600

每月平均利息: $1,600/48期 = $45
當中，本金係$20,000，每月還款額係$450。48個月內，我一共還左$21,600，扣除本金，我一共俾左$1,600利息，即是每月平均利息$45。

對於小編而言，Exchange得到的經驗同知識，Utility大於總利息: $1,600，因此小編選擇了借學生貸款，回港後再每月搵多3堂私人補習，幫補每月還款支出。