大專生理財101

根據最近一份研究顯示，香港是全球生活成本最貴的地方。生活成本之高引致一個嚴重問題：跨代貧窮。你捨得貧窮嗎？你捨得讓自己一輩子貧窮嗎？你捨得你的子女跟貧窮嗎？這個現象的形成，歸根究底，「貧窮」的成本實在太昂貴了。

可能你會問，「貧窮」跟「昂貴」有什麼關係？
筆者先說一個聖經故事。
《瑪竇福音》第25章第29節
「因為凡是有的，還要給他，叫他富裕；凡沒有的，連他所有的，也要由他手中奪去。」
故事是指，主人分別在出門前，將財富按照僕人的才能交給他們要他們管理。能力較好的僕人運用這些財富好好工作，得到回報；而能力較差的僕人得到財富卻沒有好好運用。最後主人因差僕人的懶惰憤怒，將差僕人的財富沒收，分配給好僕人，令他們「貧者愈貧、富者愈富」。
這個聖經故事是非常好的比喻，說明經濟體的貧富不均。做成貧富不均有主要有兩種原因：

１）收入差距

收入是資本的回報：擁有財富愈多，收入愈多。
資本除了人力資本外（我們本身的能力，每月工作的收入），亦有資產物品（股票、債券、幫你打工的機械人，每月的股息利息等）。
有錢人擁有更多收入時，將回報再投資造成複息效應，收入增長會愈來愈快。

２）成本差距

第一、窮人因財富限制，擁有較少選擇，只能夠選擇相對較高成本的方法去生存。而有錢人則相反，因為有錢，所以擁有較多的選擇，能夠選擇較低成本的方法生活。
此外，窮人亦要額外花費心思、時間及資金，解決因貧窮產生的問題。
第三，因為上面所述之收入差距效應，全社會平均收入增速高於窮人的收入增速，導致「窮人收入追不上社會平均生活費用」，例如香港樓價租金升幅比工資上漲高出幾十倍。此種實質收入減少實際上是貧窮的成本。

因此，貧窮做成「三倍」的生活成本。
窮人往往「因小失大」
一切從簡，其實讀大學是一種人力資本的投資，永久、大幅度增加未來的收入，是解決距代貧窮最簡單的方法。然而讀大學的成本實在可觀，十六萬學費加上四年時間成本。如果有財富限制，即使成功考入名牌大學亦未能支付學費，窮學生只能放棄讀大學提早工作，營營役役過一生。而實際上，相比學費及四年時間成本，窮學生放棄的所有未來收入增幅更為可觀。
唯一解決方法，是窮學生借取學生貸款，將未來部份收入用以支付學費及生活費。有了借貸市場調節未來收入及現時支出，窮學生不再需要放棄任何投資機會。
現在是全球低息大環境，懂我借貸往往為我們帶來機會，或者至少，不需要放棄機會。

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