大專生理財101

經常聽到身邊朋友希望養成儲蓄習慣。每次談及儲蓄問題時，筆者便會先問問對方一個問題：
「究竟你為乜野而儲蓄？」
個人目標與理財計劃
其實這條問題的本意是：必先了解自己的個人目標，任何理財計劃才變得有意義。而儲蓄，亦應只是整體理財計劃的一部份而非全部。
這條問題的答案因人而異。例如有些同學的個人目標是到外地Working Holiday見識世界，儲蓄的目的便是支付到外地生活的旅費；如果目標是考公開考試，儲蓄目的便是支付考試費用以及一切學習開支。如果儲蓄目標是應付突發開支，儲蓄的目標是備用金足以應付突發開支及往後６個月的消費。
因此，在計劃儲蓄前，同學必先了解自己個人目標。始終，理財只是一種工具或過程，幫助同學達成個人目標。沒有明確個人目標，理財計劃沒有存在的基礎。
每次談及儲蓄與消費的關係，筆者便會想起以下這個故事：
女：你抽煙嗎？
男：抽。
女：每天多少包？
男：大約三包。
女：每包多少錢？
男：十英鎊（約一百元港幣）。
女：你抽煙多久了？
男：十五年。
女：所以這些年來每年你抽煙就花了一萬零九百英鎊。
男：正確。
女：一年一萬零九百英鎊，不考慮通貨膨脹，過去的十五年裡，你抽煙總 共花了十六萬三千五百英鎊對嗎？
男：嗯！
女：那你知道嗎？如果你沒有抽煙，把 這些錢放在一個高利息的儲蓄賬戶 裡，按複息計算。你現在能買一輛法拉利跑車了。
男：妳抽煙嗎？
女：不！
男：那……妳的法拉利呢？
很多人只當以上故事是一個笑話看待，卻沒有考慮箇中道理。有讀過經濟學的同學都有聽過「收入效應」，當減少支出時，間接增加的收入實際上會流向其他方面的消費，因此並不會做成等量的儲蓄增加。由此可見，儲蓄的學問並不是單純「一加一」的等值數學問題，而是滲雜著主觀心理因素。
如果故事中的男人並沒有購置法拉利的目標，因戒煙多出的收入只會流向其他開支而不是儲蓄目的。
因此，個人目標為主，理財計劃為副，先認清目的，再想辦法達到。
一切從消費入手
從個人理財的角度，收入等於儲蓄加消費。
因此，非常簡單地，當期儲蓄等於當期收入減去消費。
在收入沒有辦法增加的情況下，為了增加儲蓄，很合理地我們會減少消費。
最簡單減少支出的方法便是食少一兩餐飯（最常見發生係女仔身上）。然而，食少一兩餐飯卻非常不健康，對身體的損耗往往得不損失。消費是維持生活必需，減低消費必定會減低生活質素。更甚者，如果沒有明確個人目標，為了儲蓄而減低現時消費，只會做成生活質素下降，此舉並不見得明智。
不過，如果沒有辦法增加收入的話，減少支出的確是唯一辦法。然而減低支出亦有先後次序，根據經濟學的「邊際報酬遞減定律」，的確有一些消費對生活質素影響並不顯著而可減少。同學仔需要決定減少那一類型支出對生活影響最低。
就像故事中的男主角，如果真的想要一架法拉利，他便需要食少幾包煙，而不是食少幾餐飯。
因此如要決定減少那一類支出，同學仔有必要記錄低平日消費，以供日後作分析。
下集再跟大家介紹記錄消費的方法，以及簡單消費模式的分析。

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