理財Guide

信用卡分期和私人貸款傻傻分不清？看完此文之後，同學可以輕鬆掌握兩種財務產品的應用範疇和優缺點，令借款變得更容易計劃和控制。

信用卡和私人貸款的異同

信用卡分期與私人貸款皆以每月還款方式清算，但兩種信貸的運作方式稍有不同，申請之前最好先深入了解箇中差別。
信用卡是一種循環貸款。發卡機構會按申請人的經濟狀況批出限額，限額隨持卡人簽帳扣減，並於每月清繳賬單。按時繳交後，限額會重置到原來上限。
例如小明獲批簽帳額為$10,000的信用卡，上月簽帳$1,000後，限額只剩餘$9,000。小明清還$1,000的簽帳項後，限額便會重新回到$10,000，而小明可以繼續簽帳。
私人貸款則是一次性貸款，放貸人同樣會按申請人的經濟狀況批出貸款金額，並要求借款人於某個限期前分期償還。整個貸款程序會在還款完畢時完結，放貸人不會繼續借出金錢，需要借款人再次申請另一筆貸款。

以下是信用卡分期與私人貸款的其他特點：

	信用卡分期	私人貸款
常用情境	1. 一般消費 2. 短期分期付款計劃	1. 大額債務重組 2. 大額消費
額外收費	年費	申請費及每月手續費

相關文章：
債務纍纍：債務重組一筆清
【學生理財】大學生申請信用卡分期的利與弊

選擇不同信貸產品時應考慮……

1. 1. 借款金額

面對可以輕鬆償還的一般消費或者小額借貸，信用卡的確是較實惠的選擇；立刻於下一期賬單繳款的話，甚至不需要付任何利息。如果借貸金額較大，需要分期償還的話，便要仔細比較下文三個因素。

1. 2. 年利率、優惠和還款模式

就分期付款來說，如果只償還最低還款額(min pay)，私人貸款的利息比信用卡分期低。但信用卡公司則較常推出分期優惠，甚至是免息分期計劃。另外，就算是同一所財務機構，都會提出不同的利息計算方法，一個不留神便有可能選擇需要償還更多利息。同學在比較時，可以先使用財務公司提供的貸款計算機，看看哪種計劃更加划算。

想了解更多利息計算方式，可以繼續閱讀以下文章：

拆解貸款常見字眼 – 咩係月平息?

【理財知識】學生貸款利息點樣計？淨供息

 

1. 3. 你的還款能力

無論某些貸款計劃如何吸引，借款時都應認真考慮自己的經濟能力和儲蓄習慣，制定合適的還款計劃。假設你使用信用卡進行小額借貸，沒有申請分期付款，又沒有信心一筆過償還的話，便需要償還利息，令卡數越滾越大。

如果你計劃申請分期付款，又不介意負債較長時間的話，可以選擇期數較多的還款計劃。但是同學要注意，期數較多，代表相應利息亦會增多。此時便要比較信用卡與私人貸款的年利率和其他因素，看看每月還款額能否符合你的承擔能力。

相關文章：

【學生貸款】如何選擇最適合自己的學生貸款計劃？

兩種財務產品優劣之處：

信用卡

優勢	缺點
– 常有優惠或免息期 – 循環貸款模式適合支付恆常信貸開支	– 若只償還最低還款額(min pay)，容易令卡數越滾越大

私人貸款

優勢	缺點
– 普遍較信用卡貸款低息 – 貸款計劃有時限，清除債務不會遙遙無期	– 審批較嚴謹，所需時間亦較長 – 每月只償還min pay，負債時間更長

uFinance現推出全港最低息學生貸款，月平息只有0.27%，將貸款計劃調整至符合一般同學還款能力的水平：
了解uFinance 學費貸款