理財Guide

大學生使用信用卡消費簡直係家常便飯，靠消費簽帳就能儲積分換取優惠，又不用隨身攜帶大量現金外出，聽起來好處多多。但是，你手上的信用卡可以是把雙面刃，皆因信用卡有很多隱藏功能，例如現金透支、現金套現和現金分期等等，不經慎思便隨意使用這些服務的話，有機會墮入負債陷阱！
如果不太熟悉信用卡相關概念，可以先閱讀這些文章：

學生信用卡須知

解讀信用卡－－詞彙篇

 

信用卡現金透支 vs 信用卡現金套現

現金透支是在ATM使用信用卡直接提取與剩餘信用額度等值的現金，不需額外申請和批核，即時取錢。例如允行之前用學生信用卡消費簽帳$1,000，假設信用卡的信用額度為$10,000，他能夠透支的現金最多只有$9,000。
這種貸款方式雖然快捷便利，但是代價高昂。首先，現金透支不會像一般消費簽帳享有免息期。款項從借出那天便開始計算利息。由於現金透支與普通簽帳消費一樣，沒有設定還款期限，只設最低還款額，利息有機會越滾越大。
(消費簽帳免息期是指持卡人只要在下一期帳單到期日前清繳帳項，便不需付任何利息。如果逾期繳交，銀行便會開始計算利息。)
另外，現金透支的年利率非常高，可以高達30多厘，銀行亦會額外收取手續費。這樣下來，利息有機會比原本的借款額更高。
 
而現金套現跟現金透支同樣是從信用額度提取現金，但現金套現需要持卡人向銀行辦理手續，但不需再次提交入息和身份證明文件。經過銀行簡單批核後，便可以取得款項。現金套現的門檻較現金透支高出少許，相應的年利率亦較現金透支低得多，可以低至3厘。

	現金透支	現金套現
申請手續	✘	✔
批核速度	即時	數個工作天
年利率	高	低

 

信用卡分期 vs 信用卡現金分期

分期付款一般指消費者用信用卡消費，先由銀行一次性代付款項，再按分期期數慢慢攤還給銀行，不用於下一期帳單全數繳付。現在許多銀行都會推出免息分期計劃和各種優惠，適合小額消費的帳目。
相關文章：【學生理財】大學生申請信用卡分期的利與弊
【學生理財】信用卡分期和私人貸款 幾時用好？
 
而現金分期是現金套現的延伸，許多銀行會容許客戶先申請套現，然後將款項分期歸還，從中收取每月手續費。
 
以上提及的信用卡借貸方式都存在一定風險，同學計劃選用時，務必要仔細比較年利率、利息計算方式和個人承擔風險能力。如果真的有借款需要，除了考慮信用卡借款外，可以好好利用學生身份，選擇較低利息的政府Grant Loan或者坊間的學生低息貸款，令貸款計劃更切合你的經濟能力。
uFinance現推出全港最低息學生貸款，月平息只有0.27%，將貸款計劃調整至符合一般同學還款能力的水平：
了解uFinance 學費貸款