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財務廣告中總會出現「還得到先好借」的字句，提醒市民借貸時要量力而為。究竟沒有能力清還債務的後果為何？你的腦海中可能會最先浮現「被人淋紅油」、「上門追債」、「大字報尋人」等畫面，但這些只是錯誤選擇不當放債人才有可能出現。如果就正常借貸服務而言，信貸紀錄不良亦可以影響深遠，令你在人生大事上屢屢受阻。要避免借貸經歷變成你的絆腳石，首先就要了解信貸紀錄不良的三個後果。

如果你不太認識信貸評級和信貸紀錄等概念，可以先閱讀以下文章：

【學生貸款】信貸評級對你嘅人生有幾重要？

 

1. 申請其他財務產品難度大增

信貸紀錄能夠反映你的理財習慣，協助銀行和財務公司評估放貸風險（即「收爛數」），再決定要否審批你的申請。如果你經常性欠款，之後想要申請信用卡或者其他貸款服務亦會有可能不獲審批。

創業

如果你將來打算創業，想要申請資金周轉，個人以及公司的信貸評級皆是銀行或放債人會審核的資料。如果你之前經常逾期還款，甚至有「數衾數」的情況，放債人或者會考慮批出較少貸款額，甚至拒絕申請。

置業樓按

樓按審批程序的運作原理跟其他財務產品相似，如果你的信貸紀錄未能證明你有能力完成樓宇供款，銀行有權要求你選擇更高風險的按揭方案，或降低按揭比例。

如果想了解更多關於樓按的資訊，可以參考以下文章：
9成半按揭懶人包 – 按揭保險計劃
【你的工種如何? 你的按揭成數也必如何！】

2. 求職路或受挫

3. 移民獲批機會減低

如果你打算移民外國，呈交信貸紀錄有助移民局審視你的財務狀況，證明你會對國家作出貢獻，而非成為負累。現時英國、美國、加拿大等地都要求移民申請人呈交信貸紀錄；除此之外，在國外初次申請銀行服務或租貸樓宇時，亦有機會需要信貸紀錄證明你財政穩健。

信貸紀錄一張白紙等於有優勢？

正如申請實習時，工作經歷和課外活動經歷不足的申請人有可能不獲考慮一樣，信貸紀錄空白比曾有借還經歷更加糟糕。如果你沒有任何信貸紀錄，銀行或者其他機構則無法評估你的財政風險，你亦無法證明自己是有信用的借貸人，所以擁有一定數量的信貸紀錄可以保障雙方的利益。
如果同學們想要開始建立信貸紀錄，可以考慮先申請信用額較低的學生信用卡，用作繳交學費。這樣可以用低風險的方式維持良好的信貸紀錄。現時恆生銀行更推出學費限時回贈優惠，同學可以把握機會順道賺取積分和折扣。

要維持良好的信貸紀錄並非難事。只要對借貸持有正確觀念，量力而為，準時還錢，信貸紀錄可以成為輔助你達成人生目標的踏腳石。

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