理財Guide

正如下廚偶爾會被刀割傷一樣，使用信用卡消費總會有忘記準時還款的時候。大家都聞「罰款」色變，究竟逾期繳款的罰款如何計算？只要同學掌握信用卡罰款如何計算，就能好好審視目前的簽帳模式會否令自己墮入欠下卡數的陷阱。
要了解罰款的計算模式，首先要了解以下概念：

1. 1. 最低還款額 (Minimum Payment, Min Pay)：你在賬單到期日前應付的最小金額。
2. 2. 到期付款日：你需要在此日期前至少繳付min pay，到期日後未付款的金額就會開始計算罰息
3. 3. 逾期罰款(Late Charge)

當你未能在到期日前支付min pay，發卡機構會向你收取逾期費用，佔總結欠金額的某個百分比（約1-4%）或一筆指定金額 (約$100-$400)。

1. 4. 財務罰款(Finance Charge)

財務費用可以理解為利息。到期日過後，發卡行會將你尚未支付的總額配合年利率，計算出你需要支付的利息。
財務費用會由月結單過期後一日開始計算，而一般發卡行的年利率在30%左右，得出的利息金額可以十分驚人。
 
想要了解更多信用卡概念，可以閱讀：
解讀信用卡－－詞彙篇 (解釋不同信用卡用語）
【學生理財】善用信用卡 隱藏功能大解剖（解釋不同信用卡借款功能及風險）
簡單來說，如果你在月結單到期前沒有支付任何款項，你便需要支付late charge (針對min pay的罰款) 還有finance charge (利息)；如果支付了min pay，就只需支付利息。一起看看以下兩個例子：
情境1
根據3月的月結單，一心使用信用卡A簽帳$10,000，min pay為$250。一心在到期日前只支付了min pay的$250。雖然她不用支付late charge，但是仍然需要為尚未支付的$9,750支付利息。
 
如果一心之後每次只支付min pay，她需要支付：
 

Late charge (總結欠金額的4%)	不需支付
利息 (月息2.62%，年利率34.97%)	$14,317
總共還款（還款期：94個月）	$ (10,000 – 250) + $14,317 = $24,067.00

情境2
根據3月的月結單，允行也使用了信用卡A簽帳$10,000，min pay同樣是$250。允行在到期日前沒有支付任何款項，因此他
 
如果允行之後每次只支付min pay，他需要支付：
 

Late charge (總結欠金額的4%)	$1,000 x 4% =$40
利息 (月息2.62%，年利率34.97%)	$14,995.7
總共還款（還款期：96個月）	$10,000 + $40 + $14,995.7 = $25,035.70

上面兩個例子可見，如果一時理財不慎，未能按時清還卡數，最後要支付的金額加利息有機會超過本身欠下的金額，令卡數越滾越大，變成無底深潭！
同學下次收到月結單的時候，記得要看清楚結欠總額、最低還款額和到期付款日（下圖紅框示），以免因為一時冒失而累積卡數！(圖片來源：中國銀行（香港））
 
 

遲交卡數也有機會不被罰款？

沒錯！如果你是初犯，一時冒失忘記繳款，而過往的信用卡使用紀錄良好，你可以嘗試致電信用卡的服務熱線，請求發卡機構豁免該次罰款。
職員有可能會詢問你未能還款的原因，同學記得清楚解釋自己的情況。另外，發卡機構有可能提出豁免條件，例如要即日還款才能豁免罰款，大家亦要跟職員進行商討。
當然，大家不能濫用這些豁免機制，需要做個誠實有承擔的持卡人，長遠下去才能確保自己抱著健康的心態使用不同財務工具，避免累積卡數。如果擔心自己經常忘記還款，可以選擇在收到月結單後立即繳款，或設定自動轉帳功能。若是害怕忘記查看電子月結單，亦可以轉用實體月結單，以收取郵件的方式提醒自己還款。

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