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香港作為亞洲金融中心，發展金融科技是大趨勢！而在金融科技中，虛擬保險（Virtual Insurance）是香港政府主力想培養的行業。今次uFinance深入淺出講解一下什麼是虛擬保險，虛擬保險有什麼優勢，想加入虛擬保險，大學生或金融從業員應該如何準備自己？
 

什麼是虛擬保險？

根據保險業監管局對虛擬保險的定義：
虛擬保險公司是指透過全數碼分銷渠道（即不使用代理、銀行或經紀等常規分銷渠道）銷售保險產品的公司，監管及資金要求與傳統保險公司無異。
 

虛擬保險四大特點

	虛擬保險	傳統保險
分行	不設實體分行，所有保險服務，都須透過電腦，手機或平板，在互聯網上處理。但設有客戶服務中心，負責處理理賠，索償，查詢和投訴。	有實體分行
客戶群	只服務香港本地個人	國際個人和企業客戶
提供服務	初期只經營人壽，醫療，意外，危疾	多方面保險服務：人壽，團體保險，MPF，一般保險等
投保形式	網上投保	與保險中介人線下投保
銷售渠道	全數碼銷售	透過代理，經紀，銀行銷售

 
截止今日（2019年5月23日），金管局已經向1間公司頒發了香港虛擬保險牌照（新聞稿：保險業監管局發出首個經快速通道申請的虛擬保險公司授權）。
 

持有虛擬銀行牌照的公司	背後集團
Bowtie 保泰	Sunlife 永明金融

 

虛擬保險有什麼優勢？

相較傳統保險，那麼到底虛擬保險有什麼優勢，能夠成為未來互聯網金融的大趨勢？兩大優勢：

1. 1. 去中介化，沒有保險中介人，市場上經常聽到保險中介人為了追求業績，進行強硬銷售或誤導銷售，導致投保人購買不合適的保險產品。虛擬保險沒有保險中介人，能夠避免人為的強硬銷售或誤導銷售。

 

1. 2. 虛擬保險沒有中介人，省去中介費，而且不設分行，能夠降低租金，人工等營運成本，配合市場競爭，虛擬保險的保費會較傳統保險便宜。

 

虛擬保險有什麼不足？

虛擬保險有優勢，也是市場趨勢，但未能在短時間內取代傳統保險，因為虛擬保險有它的不足：

1. 1. 保險條款涉及非常複雜的法律條文，包括最重要的不保事項，保費計算方式等。需要專業的持牌保險中介人向客戶解釋保險條款，保障客戶和保險公司。虛擬保險沒有中介人，缺少一個面對面，單對單，人對人的途徑向客人解釋保險條款，可能會影響投保人的權益。

 

1. 2. 保險中介人除了銷售外，也會為客戶提供售後服務，當中以索償理賠為最重要，因為索償理賠涉及複雜的過程並需要填寫冗長複雜的索償表格，對於一般客戶來說是難以應付的。虛擬保險沒有中介人，客戶需要自行處理索償理賠，對客戶會構成負擔（有一些虛擬保險有設立客戶服務部，專幫客戶解決索償理賠的工作）

 
總括而言，去中介化是金融業的大趨勢，而虛擬保險的地位無用質疑，未來會有更多的虛擬保險產品推出市場，一起期待會為市場帶來怎樣的變化吧！
 
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